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Casa / Finanzas / hipoteca

Las regulaciones aprietan en hipotecas del interés solamente

Por:Michael Challiner


Más los de 25% de dueños de una casa están pagando sus hogares con una hipoteca del interés-solamente dicen la abadía. La razón es – obvio que sus cuotas son mucho menos. Por ejemplo, una hipoteca del interés £125,000 solamente en un tipo de interés de el 5% y reembolsable en 25 años de tiempo, costes £525 por mes - pero sobre una base del reembolso el coste mensual se levanta por £210 a £735 por mes.



Comprensible, este nivel del ahorro de efectivo ha probado altamente popular entre los compradores nuevos que luchaban para conseguir los pies en la escala y otras de la característica que trabajaban en un presupuesto mensual apretado. Pero hay una bomba de tiempo que está al acecho. los 37% de dueños de una casa con hipotecas del interés solamente no están pudiendo ahorrar ningún dinero para compensar la hipoteca cuando el capital de la hipoteca llega a ser eventual reembolsable en el final del término.



Los servicios financieros que la autoridad (FSA) se refiere sobre este problema así que ellos que llevaron el año pasado en las nuevas reglas que requerían a prestamistas buscar evidencia de prestatarios nuevos sobre los pasos están tomando para compensar el capital. Y no será suficiente que el prestatario diga que se preponen compensar la hipoteca vendiendo la característica. De ahora en adelante, el FSA es probable juzgar cualquier nueva hipoteca que se conceda como faltar-siendo vendido a menos que el uso incluya los detalles de un vehículo comprobable del reembolso que sea probable generar suficiente compensar la hipoteca. Y, si las figuras no apilan para arriba, el prestamista estará en de agua caliente con el FSA.



El tipo ideal de vehículo del reembolso que buscarán será un plan personal existente de la equidad (PEP) o un cuenta de ahorros individual (ISA). Incluso el efectivo el 25% exento de impuestos de un plan de jubilación personal (PPP) será aceptable. ¡Pero los prestatarios tendrán que proporcionar evidencia al prestamista que estos arreglos financieros están en el – de la posición apenas que le dice se preponen hacerlo no se lavarán!



De reacciones hasta ahora, podemos ver que los prestamistas individuales están interpretando las reglas del FSA de diversas maneras. Por ejemplo, tome la sociedad a nivel nacional del edificio: sus nuevas reglas dicen que usted no calificará para una hipoteca del interés solamente si usted planea compensar con una herencia o está confiando en las subidas futuras de la paga. Aunque usted se prepone financiar su inversión del reembolso de primas más bien que de renta regular, le todavía requerirán demostrar que exista el esquema de la prima y que el nivel previsto de ahorros de primas es realista.



Sin embargo, la sociedad a nivel nacional del edificio convendrá una hipoteca del interés solamente si usted no es un comprador nuevo, la hipoteca que usted desea es menos de dos tercios del nuevo valor de característica y usted tiene por lo menos £150,000 de la equidad neta en su característica existente.



Las porciones de consejeros de la hipoteca se parecen convenir que las hipotecas del interés solamente se deben utilizar solamente como último recurso cuando la renta es apretada. El es porque cualquier vehículo de inversión el prestatario utiliza compensar la hipoteca, las vueltas de inversión nunca está garantizado y podría no poder entregar el suficiente capital en el final del término para compensar completamente la hipoteca. Esto significa que hay un elemento del riesgo implicado. Por lo tanto, muchos consejeros prefieren ser seguros y recomendar una hipoteca del reembolso donde no hay absolutamente riesgo de un déficit.(Pueden tener en mente la deseabilidad de evitar cualquier exposición del riesgo dentro del consejo que proporcionan aunque esto es cubierta por su seguro de indemnidad profesional!)



Diciendo eso, algunos consejeros reconocerán que una hipoteca del interés solamente puede ser útil si el prestatario planea abrigar simplemente bajo reembolsos más bajos de la hipoteca mientras que un boquete temporal de la parada de la opinión cuatro o cinco años, y después cambia a una hipoteca del reembolso. Por supuesto, el FSA inmóvil esperará que el prestatario proporcione evidencia al prestamista que un plan conveniente de la inversión o de los ahorros está en lugar antes del prestatario que lanza la hipoteca del interés solamente.



Sin embargo, en nuestra opinión, si los consejeros recomiendan una hipoteca del interés solamente, deben recomendar un esquema donde el prestatario puede hacer pena pagos excesivos libres. Con tales hipotecas, el prestatario está confiado solamente a pagar el interés mensual, pero a medida que capital de repuesto llega a estar disponible, el dinero se puede pagar adentro para reducir la hipoteca excepcional. Hay un montón de hipotecas disponibles como esto. La mayoría permiten que el prestatario compense por lo menos el 10% de capital cada año, pena libre, pero comprueban por favor los detalles antes de que usted firme para arriba para el mortgage.

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Artículo de fuente: http://www.articles3k.com

Michael Challiner escribe para Scrouge en línea quiénes se especializan en Life Insurance, Mortgages y Secured Loans.








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